支付宝余额宝有风险吗 与工行分手牵手建行

 　　近日，中国建设银行表示，该行与支付宝(中国)网络技术有限公司(下称“支付宝”)签署第三方支付机构备付金存管框架协议。这标志着，支付宝备付金主存管行已由工行更替为建行。

　　建行取代工行成支付宝备付金存管行

　　2013年，央行发布的《支付机构客户备付金存管办法》(下称《办法》)指出，支付机构应当并且只能选择一家备付金存管银行，可以根据业务需要选择备付金合作银行。

　　所谓客户备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。《办法》称，备付金存管银行是指可以为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务，并负责对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息进行归集、核对与监督的备付金银行。备付金合作银行是指可以为支付机构办理客户备付金的收取和本银行支取业务，并负责对支付机构存放在本银行的客户备付金进行监督的备付金银行。

　　早在2011年6月7日，支付宝宣布和中国工商银行达成战略合作。双方除了将在快捷支付、网络支付、银行卡收单等方面建立合作外，支付宝还将选择工商银行作为支付宝的备付金存管银行。这是在当年5月26日，央行发放“支付业务许可证”后，获牌支付公司第一次公布自己的备付金存管银行情况。

　　《办法》提到，支付机构每月在备付金存管银行存放的客户备付金日终余额合计数，不得低于上月所有备付金银行账户日终余额合计数的50%。

　　支付宝是全国最大的互联网支付机构，2013年交易额超3万亿元，日交易额峰值超350亿元，与160多家银行机构开展合作。

　　建行方面表示，建行与支付宝合作关系良好，已在网上支付、信用卡还款等领域开展合作。此次建行与支付宝备付金存管框架协议的成功签署，将为双方带来更多业务合作空间。

　　支付宝近日公布的今年4月银行服务月报显示，今年4月，全国174家银行共实现平均支付成功率86.22%，与上月持平。其中创兴银行的支付成功率最高，达到了98.11%，比上月提升了7个名次，支付成功率最低的银行为北京农村商业银行(69.76%)。支付宝还公布了在支付宝上使用人数最多的前10家银行的支付成功率情况，其中，建行以22.73%的用户数占比和88.98%的支付成功率排名第一，工行和农行分别排在第二位和第三位。其中，支付成功率是成功订单数和创建订单数之比，它反映网上支付体验的最好指标，支付成功率越高，代表这家银行用户的网上支付体验越好。

　　“统一接口”之争

　　“之前的‘论战’及举措肯定使双方的合作关系出现了裂痕，这应该是此次支付宝存管行易主的原因之一。”一位国有大行内部人士对《第一财经日报》记者分析。

　　今年3月，工行对快捷支付业务交易限额进行了调整，统一降为单笔5000元，月累计50000元，这引爆了银行与第三方快捷支付出现争议的“导火索”，随着工行逐步关闭支付宝在工行体系的快捷支付接口数量，银行与第三方快捷支付的争议已从下调限额发展到“统一接口”的问题，而工行和支付宝双方的工作人员在当时也针对此事爆发“口水战”。

　　有知情人士告诉《第一财经日报》记者：“支付宝与建行此次合作内容涵盖了建行要存管支付宝50%的备付金，但是是否达成统一快捷支付接口，还不得而知，对于这个问题，双方可能还需要协商。”

　　尽管双方合作具体内容没有公布太多细节，但从此前建行高层的表态上或许可以看出建行合作的态度和倾向性。3月31日，建行在北京、香港两地举办年度业绩发布会，针对该行调低快捷支付限额一事，建行副行长杨文升在香港表示，由于快捷支付是第三方支付企业发起的，具体的风控情况以及如何由第三方支付控制，银行看不到数据情况。

　　不过，杨文升强调，希望把调低限额与双方合作分开来看，他表示：“电商的事情我们要按照电商的规则来做，金融的事情就按照金融的规则来做。比如说电商在支付上，平均每笔交易支付不到300元，我们现在下调为单笔5000元，其实是远远大于平均支付的额度。而金融这块儿，下一步我们也可以和第三方支付搞合作，我们希望把这两件事情分开，通过大家都接受的办法，做大家都认可的事情，包括客户都认可的规则，来把这个事情妥善地解决好。”

　　建行副行长朱洪波在上述发布会北京会场上也表示：“关于余额宝支付的接口问题，大家的理念还是一致的，不管接口怎么调整还是要保持服务的畅通性，接口多并不等于你的服务有多优质，关键是保持接口本身的畅通性。”

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